「おまとめローンは審査に通りやすい」は本当？仕組みと注意点を解説

複数の借入をひとつにまとめる「おまとめローン」。検索すると「総量規制の対象外だから審査に通りやすい」という説明を目にすることがあります。しかし、この理解には大きな落とし穴があります。

結論を先に書きます。おまとめローンは「審査に通りやすい商品」ではありません。総量規制の例外にあたるかどうかという法律上の論点と、貸し手が実際に貸すかどうかという審査の話は、まったく別のものです。むしろ借入件数が多く残高もまとまった状態での申込みになるため、審査は簡単ではないと考えた方が現実に近いといえます。

そして最も注意していただきたいのが、「審査が甘い」「ブラックでもOK」といった表現で集客する相手は、貸金業の登録を受けていない違法業者である可能性があるという点です。この記事では、おまとめローンの仕組みを整理したうえで、危険な相手を見分ける方法と、他に取りうる選択肢をお伝えします。

「総量規制の対象外」の正しい意味

総量規制とは何か

総量規制は、貸金業者が個人に対して年収の3分の1を超える貸付けを行うことを原則として禁止する仕組みです。多重債務を防ぐために貸金業法で定められました。対象になるのは貸金業者からの借入で、消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングなどが該当します。

おまとめローンが例外とされる理由

貸金業者が扱うおまとめローンは、「顧客に一方的に有利となる借換え」として、総量規制の例外貸付にあたる場合があります。要件は貸金業法施行規則に定められており、借換え後の貸付けの利率と1か月あたりの返済の負担が、いずれも借換え前を上回らないこと、担保や保証を新たに求めないことなどが挙げられています。細かい要件は改正されることがあるため、最新の内容は金融庁の公表資料でご確認ください。

銀行のおまとめローンは別の枠組み

銀行は貸金業者ではないため、銀行のカードローンやおまとめ専用商品は貸金業法の総量規制の対象外です。ただしこれも「借りやすい」ことを意味しません。銀行は独自の審査基準を設けており、過剰な貸付けを避けるための自主的な取り組みも進められています。年収に対する借入の割合を厳しく見る運用が一般的です。

一本化しても借金の総額は減りません

減るのは「返済の手間」であって元本ではない

おまとめローンでできるのは、複数の返済先をひとつにまとめることです。借りている金額そのものが減るわけではありません。返済日が月に何度も来る状態から解放され、管理がしやすくなる点はメリットですが、それ以上のものではないと理解してください。

返済期間が延びて総返済額が増えることがある

毎月の返済額を下げるために返済期間を長く設定すると、その分だけ利息を払う期間も延びます。結果として、月々の負担は軽くなったのに、完済までに支払う総額はまとめる前より増えているということが起こり得ます。

比較すべきは「毎月の返済額」ではなく「総返済額」です。ここを確認せずに契約すると、負担が軽くなったつもりで実際には重くなります。

総返済額を比べるときは、電卓を使って借入ごとの数字を書き出してみると、違いが見えやすくなります。

まとめたあとに再び借りてしまうリスク

おまとめによって元の借入枠が空くと、そこから再び借りてしまう方が少なくありません。まとめた借金に加えて新たな借入が積み上がると、以前より深刻な状態になります。契約と同時に元のカードを解約する、借入枠を減額してもらうといった対応を検討してください。

審査では何が見られるのか

おまとめローンの審査が簡単ではないと言えるのは、確認される内容がむしろ厳しめだからです。金融機関や貸金業者が一般に確認するとされている項目を整理します。

おまとめローンを検討する時点では、すでに借入件数も残高も積み上がっているのが普通です。つまり貸し手から見れば、まとまった金額を一度に貸すことになる案件ということになります。これを「通りやすい」と表現するのは実態に合いません。

短期間に何社も申し込まない

申込みの記録は信用情報機関に一定期間残ります。短い期間にいくつもの会社へ申し込むと、資金繰りに窮している状態と受け取られやすくなります。数を打てば当たるという進め方は、かえって不利に働きます。

断られたときこそ立ち止まる

申込みが認められなかったときは、その事実を「借入で解決できる段階を過ぎているかもしれない」というサインとして受け止めてください。そこで審査の緩そうな相手を探し始めると、違法業者に近づくことになります。次の項目で、その見分け方を確認しておきましょう。

「審査が甘い」をうたう相手には近づかない

ヤミ金融の典型的な誘い文句

ヤミ金融とは、貸金業の登録を受けずに営業する無登録業者や、法定の上限金利を超える利息を請求する違法業者の総称です。返済に困っている方を狙って、次のような表現で近づいてきます。

また、融資を装って先に手数料や保証料を振り込ませる手口や、返済のために別のヤミ金融を紹介してくる手口もあります。一度関わると、法外な利息と執拗な取り立てで状況はさらに悪化します。絶対に連絡を取らないでください。

正規の登録業者かどうかを確認する方法

お金を借りる相手が、財務局長または都道府県知事の登録を受けた正規の貸金業者かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。

正規の業者名や登録番号を無断で使い、実在の業者になりすます手口もあります。検索結果に表示された電話番号に自分からかけ直して確認すると、なりすましを見抜きやすくなります。

おまとめ以外の選択肢も一緒に考える

任意整理という方法

返済が苦しい理由が利息の負担にあるなら、債務整理のひとつである任意整理が選択肢になります。弁護士・司法書士が債権者と直接交渉し、返済条件の見直しを図る手続きです。新たな借入をせずに負担を見直せる点が、おまとめローンとの大きな違いです。

他の手続き

収入に対して債務が大きすぎる場合は、裁判所を通じた個人再生や自己破産も検討の対象になります。ただしどの手続きも「必ず減額できる」と言えるものではなく、効果・期間・費用は事案によって異なります。財産の扱いや信用情報への影響も手続きごとに違うため、判断は専門家と一緒に行ってください。

相談先

よくある質問

Q. おまとめローンは審査に通りやすいのですか

A. そうとは言えません。総量規制の例外にあたるかどうかは法律上の枠の話であり、貸し手が審査を緩めるという意味ではありません。借入件数や残高が多い状態での申込みになるため、審査は簡単ではないと考えておく方が現実的です。

Q. 銀行なら総量規制がないので借りやすいですか

A. 銀行は貸金業法の総量規制の対象外ですが、独自の審査基準があります。過剰な貸付けを避けるための取り組みも進められており、年収に対する借入の割合は厳しく見られるのが一般的です。

Q. 「審査が甘い」と広告している業者は使えますか

A. 使わないでください。無登録の違法業者である可能性があります。契約する前に、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで登録の有無を確認してください。

Q. まとめれば借金は減りますか

A. 減りません。返済先がひとつになるだけで、元本そのものは変わりません。返済期間が延びれば、総返済額はまとめる前より増えることもあります。

Q. すでにヤミ金融から借りてしまいました

A. 返済を続ける前に、弁護士・司法書士、消費者ホットライン188、警察相談専用電話#9110のいずれかに相談してください。ひとりで対応しようとしないことが大切です。

Q. おまとめと任意整理はどちらがよいですか

A. 収入、債務の総額、金利の水準、返済期間などによって適した方法は変わります。一律の正解はないため、家計の状況がわかる資料を持って専門家に相談してください。

Q. 相談するときに何を準備すればよいですか

A. 借入先の一覧、それぞれの残高と金利、毎月の返済額、返済予定表、給与明細、家計の収支がわかるものがあると話が早く進みます。

こうした書類は1冊のファイルにまとめておくと、相談の場に持参しやすくなります。

まとめ

おまとめローンについて押さえておきたい点を整理します。

「通りやすい」という言葉に安心して申し込むのではなく、総返済額を比べたうえで判断してください。そして、条件のよさを強調する相手ほど慎重に確認することをおすすめします。

この記事は一般的な情報提供であり、個別の法的助言ではありません。効果・期間・費用は事案によって異なります。返済にお困りの場合は、弁護士・司法書士・法テラスにご相談ください。

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参考：金融庁 – 登録貸金業者情報検索サービス

参考：金融庁 – 総量規制の例外となる貸付けに係る貸金業法施行規則の規定について

参考：金融庁 – ヤミ金融対策法のポイント 違法な金融業者にご注意