借金返済のコツと方法を元事務所スタッフが解説

「毎月返してるのに全然減らない」「どこから手をつけていいかわからない」。借金の返済で悩んでいる人に伝えたいのは、借金返済は気合や根性ではなく、正しい方法と順番が大事だということです。

やみくもに返済するよりも、優先順位をつけて効率よく返していく方が、結果的に早く完済できます。この記事では、借金返済の具体的なコツから、固定費の見直し方、返済がどうしても厳しくなったときの選択肢まで詳しく解説していきます。

借金返済にはちゃんとコツがあるんだよ。正しい順番で攻めれば、返済スピードはぐんと上がるから、一緒に確認していこうね。

まず現状を正確に把握する

返済計画を立てる前に、まず自分の借金の全体像を把握しましょう。意外とこれをやっていない人が多いです。

書き出すべき項目

これを一覧表にまとめるだけで、「どの借金が一番ヤバいか」がハッキリします。金利が高い借金ほど優先的に返すべきですので、まずは金利の確認が重要です。

借金返済の鉄板テクニック

テクニック1：金利の高い借金から返す（雪だるま式返済）

複数の借金がある場合、金利が一番高いものから優先的に返すのが数学的に正しい方法です。消費者金融（年15～18%）とクレカのリボ払い（年15～18%）は金利が高いため、まずここを攻めるのが鉄則です。

最低返済額以上に余裕がある月は、金利の高い借入先に多めに返済するのがコツです。元金が減れば利息も減るため、返済スピードがどんどん加速します。

テクニック2：小さい借金から片付ける（スノーボール方式）

もう一つの方法が、残高が小さい借金から順番に完済していくやり方です。数学的には金利順が最適ですが、「完済した！」という達成感がモチベーションになるという人にはこちらが向いています。

心理的な理由でこちらを選ぶ人は多いです。どちらの方法でもよいので、まず1つ完済することが大事です。1社完済すると「次も頑張ろう」という気持ちになれます。

金利順か残高順か、どっちを選ぶかは性格次第なんだよ。「数字で合理的に」って人は金利順、「達成感が欲しい」って人は残高順。自分に合った方を選ぼうね。

テクニック3：固定費を見直す

返済の原資を増やすために、固定費の見直しは必須です。

• スマホ代：大手キャリアから格安SIMに変えれば月3,000～5,000円浮く
• 保険料：不要な保険を解約。必要最低限の保障だけにする
• サブスク：使っていないサービスは即解約
• 家賃：可能なら安い物件への引っ越しも検討

月1万円の固定費削減＝年間12万円です。これを返済に回すだけで、完済までの期間がかなり短くなります。

テクニック4：収入を増やす

支出を減らすのと同時に、収入を増やす努力もしましょう。副業、アルバイト、不用品の売却など、できることはいくらでもあります。臨時収入は全額返済に回すのが鉄則です。ボーナスやお年玉も、借金がある間は返済に充てるのが一番効率的です。

テクニック5：おまとめローンを検討する

複数の借金を1つにまとめる「おまとめローン」も選択肢のひとつです。金利が下がるケースがあるため、今の借入金利より低い条件で借り換えられるなら検討の価値があります。ただし審査に通らないこともありますし、まとめたことで安心して追加借入してしまう人もいるため注意が必要です。

絶対やってはいけないNG行動

NG1：借金を借金で返す

新しい借金で古い借金を返す「自転車操業」は絶対にダメです。一時的に楽になった気がしても、借金の総額は増えているだけです。相談に来る人の多くがこのパターンにハマっていました。

NG2：返済を放置する

「もう無理」と思って返済を止めてしまう人がいますが、放置すると遅延損害金が膨らみますし、最悪の場合は給与差押えになることもあります。苦しい時こそ早めに専門家に相談してください。

NG3：闇金に手を出す

正規の金融機関から借りられなくなって闇金に手を出す人がいますが、これは絶対にダメです。闇金は法外な利息で取り立てますし、一度関わると抜け出すのが本当に大変です。

自転車操業と闇金だけは本当にやめてほしいんだよ。状況が悪化するだけで、何一ついいことがないからね。どうしても苦しいなら専門家に相談しよう。

返済が苦しい時の選択肢

「普通に返済するのが厳しい」という場合は、法的な手段も選択肢に入れましょう。

1. 任意整理：弁護士や司法書士が債権者と交渉して、利息カット＋返済計画を見直す
2. 個人再生：裁判所を通じて借金を大幅に減額（最大5分の1）。住宅ローンを残せる場合も
3. 自己破産：借金をゼロにできる最終手段。ただし一定の財産は手放す必要あり

どの手段が最適かは、借金の額、収入、資産などで変わるため、まずは無料相談を利用してみてください。「相談＝すぐ手続き」ではありませんので、気軽に話を聞いてもらうだけでも大丈夫です。

返済計画の立て方

1. 借金の全体像を書き出す（借入先・残高・金利・月々の返済額）
2. 月の収支を把握する（手取り収入 − 生活費 ＝ 返済に回せる額）
3. 固定費を見直して返済原資を増やす
4. 金利の高い順（または残高の小さい順）に優先順位をつける
5. 余裕ができた分は優先順位の高い借金に追加返済
6. 完済した借入先から順番にカードを解約する

このステップを一つずつ進めていけば、着実に借金は減っていきます。大事なのは「完済した借入先のカードを解約する」ことです。手元に残しておくと、また使ってしまう可能性があります。

借金返済に関するよくある質問

Q. リボ払いの借金が全然減らないのはなぜ？

リボ払いは毎月の返済額のうち、かなりの割合が利息に充てられるため、元金がなかなか減りません。年利15～18%のリボ払いだと、月々1万円返済しても半分以上が利息に消えているケースも珍しくありません。リボ払いを早く終わらせるには、毎月の返済額を増やすか、任意整理で利息をカットするのが効果的です。

Q. 家族にバレずに返済する方法は？

固定電話への連絡を携帯に変更する、Web明細に切り替える、滞納しないことが基本的な対策です。もし返済が厳しくなったら、任意整理なら裁判所を通さないため家族にバレにくいです。

Q. 借金があっても貯金はすべき？

原則として、借金の金利より高いリターンが見込める場合を除き、余裕資金は返済に回した方がよいでしょう。ただし、生活防衛資金（生活費の1～2ヶ月分）は残しておくのがおすすめです。急な出費で新たに借金するのは本末転倒です。

リボ払いの怖さは、返しても返しても元金が減らないことなんだよ。もし何年も返済してるのに残高が変わらないなら、任意整理を検討してみた方がいいかもしれないよ。

まとめ：一人で抱え込まないで

借金返済のコツは「現状把握→固定費削減→金利の高い借金から攻める」のシンプルな流れです。しかし、すでに返済が苦しくなっているなら、一人で頑張り続ける必要はありません。

一番もったいないのは「もっと早く相談してくれれば…」というケースです。早期に相談するほど選択肢が多くて、ダメージも少なく済みます。恥ずかしいなどと思わず、まずは相談してみてください。

借金の無料相談は法テラスで受けられます。多重債務の相談窓口は金融庁の相談ページにもまとまっています。消費者トラブル全般は国民生活センターにも相談できます。