任意整理を検討する際に「車を手放さなければならないのでは？」と不安を感じる方は少なくありません。特に通勤や日常生活で車が欠かせない方にとって、車を失うことは大きな問題です。
結論から言うと、任意整理で車のローンを対象から外せば、車を手元に残すことができます。任意整理は整理する借金を選べるため、車のローンを除外して他の借金だけを整理するという方法が取れます。
この記事では、任意整理が車のローンに与える影響や、車を残すための具体的な方法を詳しく解説します。
任意整理で車のローンを対象にすると車はどうなるか
車のローンを任意整理の対象に含めた場合、車が引き上げられるかどうかは「所有権留保」の有無によって決まります。
所有権留保とは
所有権留保とは、ローンの完済まで車の所有権がローン会社側にある状態のことです。ディーラーや信販会社を通じてローンを組んだ場合、車検証の「所有者」欄がローン会社名義になっていることが多く、この場合は所有権留保が付いています。
所有権留保が付いた車のローンを任意整理の対象にすると、ローン会社は車を引き上げる権利を行使できます。つまり、車を返却しなければなりません。
所有権留保がないケース
銀行のマイカーローンなど、所有権留保が付いていないローンの場合は、任意整理の対象にしても車が引き上げられることはありません。車検証の「所有者」欄が自分の名前になっていれば、所有権留保は付いていないと判断できます。
車検証の「所有者」と「使用者」は異なります。使用者が自分でも、所有者がローン会社やディーラーになっている場合は所有権留保が付いています。必ず「所有者」欄を確認してください。
車のローンの契約書や返済予定表は、ファイルにまとめて保管しておくと、所有者の確認や相談の際に見返しやすくなります。
車を残すための具体的な方法
車を手放したくない場合、いくつかの方法で車を残すことが可能です。
方法1：車のローンを任意整理の対象から外す
車を手元に残したい場合によく検討されるのが、車のローンを任意整理の対象から除外する方法です。任意整理は整理する債権者を自由に選べるため、車のローンだけを対象外にして、消費者金融やクレジットカードの借金を整理することができます。
車のローンの返済はこれまでどおり続ける必要がありますが、他の借金の将来利息がカットされるため、全体の返済負担は軽くなります。
方法2：第三者に一括返済してもらう
家族や親族に車のローンを一括返済してもらう方法もあります。ローンが完済されれば所有権留保は解除され、車が引き上げられるリスクはなくなります。ただし、これはあくまで「第三者」による返済であることが重要です。任意整理の手続き中に自分の資産から特定の債権者だけに返済すると、偏頗弁済（へんぱべんさい）として問題になる場合があります。
方法3：ローン完済後に任意整理を行う
車のローンの残額が少ない場合は、先にローンを完済してから任意整理に着手する方法もあります。ローンが完済されていれば所有権は自分に移るため、任意整理の影響で車を失うことはありません。
方法4：別の車を現金で購入する
もし車が引き上げられてしまった場合でも、現金で中古車を購入することは可能です。任意整理中でもローンを組まなければ車を手に入れることができます。
任意整理後に新しく車のローンは組めるのか
任意整理をすると、信用情報に事故情報が登録されます。この期間中は新たなローン審査に通ることが困難になります。
ローンが組めない期間
事故情報の登録期間は完済から約5年です。任意整理の返済期間（3〜5年）を加えると、手続き開始から約8〜10年間は車のローンが組みにくい状態が続きます。
ローンが組めない間の車の持ち方
事故情報が登録されている間も、以下の方法で車を持つことは可能です。
- 現金での購入：中古車であれば比較的少額で購入できる
- 家族名義でのローン：家族に審査上の問題がなければ、家族名義でローンを組む方法もある
- カーリース：審査がある場合もあるが、リース会社によっては利用できるケースがある
現金での購入に備える場合は、生活費と積立分を袋分けで分けて管理する方法もあります。
事故情報が消えた後のポイント
事故情報が消えた後は、車のローンを組める可能性が出てきます。ただし、任意整理の対象にした金融機関やそのグループ会社は、社内データベースに情報が残っている可能性が高いため、別の金融機関に申し込むのが賢明です。
任意整理後に車のローンを組みたい場合は、信用情報の開示請求で事故情報が消えていることを確認してから申し込みましょう。CIC・JICC・KSCの3つの機関すべてを確認することが大切です。
車のローンがある場合の任意整理の流れ
車のローンがある状態で任意整理を進める場合、以下の流れで手続きが進みます。
ステップ1：弁護士・司法書士に相談する
まず、弁護士や司法書士に借金の状況を相談します。この際、車のローンの残額、所有権留保の有無、車が生活に必要かどうかを正確に伝えましょう。
ステップ2：整理する債権者を選ぶ
車を残したい場合は、車のローンを対象から外します。弁護士や司法書士が全体の借金状況を見ながら、最適な整理対象を提案してくれます。
ステップ3：受任通知の送付
整理対象の債権者に対して受任通知が送付されます。車のローンの債権者には受任通知は送られないため、ローン会社に任意整理の事実が伝わることはありません。
ステップ4：和解交渉と返済開始
対象の債権者との和解が成立したら、和解内容に基づいて返済を開始します。車のローンはこれまでどおり返済を続けます。
車を残す際の注意点
車を残して任意整理を行う場合、以下の点に注意が必要です。
車のローンの返済を滞納しないこと
車のローンを任意整理の対象から外した場合、そのローンの返済を滞納すると所有権留保に基づいて車が引き上げられるリスクがあります。他の借金の将来利息がカットされた分、車のローンの返済に余裕が生まれるはずですが、返済計画はしっかり立てておきましょう。
返済計画を立てる際は、家計簿で車のローンを含めた毎月の支出を把握しておくと、無理のない計画を考えやすくなります。
任意整理後のETCカードについて
任意整理によってクレジットカードが利用停止になると、付帯しているETCカードも使えなくなります。車を利用する方はETCパーソナルカードやデポジット式のETCカードを検討しましょう。
自動車保険への影響はない
任意整理は自動車保険（任意保険・自賠責保険）には影響しません。引き続き保険に加入し続けることができます。
車を残すために車のローンを対象外にした場合は、そのローンの返済を確実に続けることが重要です。返済が滞ると結局車を失うことになりかねません。
まとめ：車を残しながら借金問題を解決するには専門家に相談を
任意整理と車のローンに関するポイントをまとめます。
- 車のローンを対象から外せば、車を手元に残せる
- 所有権留保がある場合、車のローンを対象にすると車は引き上げられる
- 第三者による一括返済で所有権留保を解除する方法もある
- 任意整理後は完済から約5年間、新たなローンが組みにくくなる
- 事故情報が消えた後も、任意整理した金融機関は避ける
車のローンがあるからといって、任意整理を諦める必要はまったくありません。弁護士や司法書士に相談すれば、車を残しながら借金問題を解決する最適な方法を提案してもらえます。
借金問題の相談は、日本弁護士連合会（https://www.nichibenren.or.jp/）の法律相談窓口や、法テラス（https://www.houterasu.or.jp/）の無料相談を利用できます。また、日本司法書士会連合会（https://www.shiho-shoshi.or.jp/）でも債務整理に関する相談を受け付けています。
