「自己破産したらもうクレジットカードは一生作れないの？」と思い込んでいる人が結構多いですが、それは完全な誤解です。自己破産しても、ブラックリスト期間が明ければクレジットカードはまた作れます。永久にカードが持てなくなるわけではありませんので、まずはそこを安心してください。この記事では、具体的にいつからカードが作れるようになるのか、審査に通りやすくするためのステップ、やってはいけないNG行動まで、徹底的に解説していきます。
カードが作れるようになる時期
最短で免責確定から5年が目安
クレジットカードの審査で主に参照されるのは、CIC（割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関）とJICC（日本信用情報機構）の2つです。これらの機関に登録された事故情報は、免責確定から5年で削除されます。つまり、5年経てばカード審査に通る可能性が出てくるということです。ただし、あくまで「可能性が出てくる」であって、自動的に審査に通るわけではありませんので、その点は知っておいてください。
銀行系カードは7年以上待つ必要がある
銀行系のカード（三井住友カード、みずほ銀行カードなど）はCICやJICCに加えて、KSC（全国銀行個人信用情報センター）も参照します。KSCの事故情報は7年で消えますので、銀行系カードを狙うなら7年以上待った方が確実です。まずは信販系やネット系のカードから始めるのがおすすめです。
CIC・JICCの事故情報は5年、KSCは7年で消えます。狙うカードの種類によって待つべき期間が変わるため、自分の状況に合わせて計画を立てましょう。
自己破産後にカードを作るためのステップ
ステップ1：信用情報の開示請求で事故情報の削除を確認
5年が経過したら、いきなりカードに申し込むのではなく、まずCICとJICCに信用情報の開示請求をして事故情報が消えているか確認するのが鉄則です。CICはスマホからオンラインで開示できますし、JICCもアプリで手続きできます。開示手数料はそれぞれ1,000円程度です。事故情報が残ったままカードに申し込んでも100%審査落ちするだけですので、この手順は絶対に省略しないでください。
ステップ2：審査が通りやすいカードから申し込む
事故情報が消えていることを確認したら、いよいよカードの申込みです。ただし、最初からゴールドカードやプラチナカードに申し込んでも通りません。審査基準が比較的柔軟なカードから始めるのがコツです。具体的には以下のようなカードが狙い目とされています。
- デポジット型カード：保証金を預ける形式なので審査が緩い
- 消費者金融系カード：独自の審査基準を持っていて、過去より現在の返済能力を重視する傾向がある
- ネット系カード：楽天カードなど、比較的審査が通りやすいと言われている
ステップ3：少額利用でクレヒスを積み上げる
最初の1枚が作れたら、ここからが本当のスタートです。月1〜2万円程度の少額を使って、毎月確実に支払いを続けることが重要です。これを半年〜1年続ければ「クレジットヒストリー（クレヒス）」が積み上がって、徐々に他のカードも作りやすくなります。リボ払いは避けて、一括払いを徹底してください。これが信用回復の王道ルートです。
絶対にやってはいけないNG行動
短期間に複数のカードに申し込む
カードの申込み情報は6ヶ月間、信用情報機関に記録されます。短期間にたくさん申し込むと「申し込みブラック」と呼ばれる状態になって、すべてのカード審査で落とされてしまいます。1社申し込んだら結果が出るまで待って、もし落ちたら半年空けてから次に進みましょう。この「1社ずつ・結果を待って・間を空ける」が鉄則です。
申し込みブラックになると、どんなに審査が緩いカードでも通らなくなります。焦りは禁物です。「1社ずつ、半年空けて」を徹底しましょう。
自己破産で迷惑をかけたカード会社に申し込む
信用情報機関の事故記録は5〜7年で消えますが、カード会社の社内データベースには半永久的に記録が残ります。これがいわゆる「社内ブラック」というものです。自己破産で迷惑をかけたカード会社やそのグループ会社には、何年経っても審査が通らない可能性が高いです。申し込む前に、そのカード会社が自己破産時の債権者だったかどうかを必ず確認しましょう。
ブラックリスト期間中の代替手段
5年〜7年のブラックリスト期間中は、クレジットカードなしで生活する必要があります。しかし、現代には便利な代替手段がたくさんありますので心配しなくて大丈夫です。
- デビットカード：VisaやJCBのデビットカードならネットショッピングもサブスクの支払いもできます。審査不要で銀行口座があればすぐ作れるのが最大のメリットです
- プリペイドカード：事前チャージ型なので使いすぎを防げます。バンドルカードやKyashが人気です
- QRコード決済：PayPayや楽天ペイなど、銀行口座からチャージして使えば審査なしで利用可能です
- ETCパーソナルカード：高速道路のETC利用に困っている人は、保証金を預けるETCパーソナルカードが使えます
デビットカードがあれば日常生活でクレジットカードがなくて困る場面はほとんどありません。楽天銀行やPayPay銀行のデビットカードはポイント還元もあって便利です。
よくある質問
Q. 自己破産後5年ちょうどで申し込んでも大丈夫？
理論上はCICとJICCの情報は5年で消えますが、削除のタイミングには多少のズレがあることもあります。確実を期すなら、5年経ったらまず開示請求で確認してからにしましょう。消えていることを自分の目で確認してから申し込むのが一番安全です。
Q. 家族カードなら自己破産者でも持てる？
本会員の信用情報に問題がなければ、家族カードは持てる可能性があります。ただし、カード会社によっては家族の信用情報もチェックする場合がありますので、事前にカード会社に確認した方がよいでしょう。
Q. ETCカードだけ欲しい場合はどうすればよい？
クレジットカードに付帯するETCカードは作れませんが、ETCパーソナルカードなら審査なしで利用できます。高速道路会社6社が共同で発行していて、保証金（平均利用月額の4倍）を預ける形式です。申込みはNEXCO各社のサービスエリアや公式サイトからできます。
Q. スマホの分割払いはいつからできる？
スマホの端末分割購入もCICの信用情報を参照するため、事故情報が消えるまでは審査落ちする可能性が高いです。ブラックリスト期間中は端末を一括購入するか、中古端末を利用しましょう。回線契約自体は信用情報と無関係ですので問題なくできます。
まとめ
自己破産後のクレジットカード作成は、最短で免責確定から5年後が目安です。まずは信用情報の開示請求で事故情報の削除を確認してから、審査が通りやすいカードに1社ずつ申し込むのが王道ルートです。自己破産で迷惑をかけたカード会社は避けること、短期間の複数申込みは厳禁であること、この2つを守れば着実にカード生活に戻れます。焦らずクレヒスを積み直していきましょう。
参考：CIC – 信用情報開示
参考：JICC公式サイト
