最近「借金減額診断」という広告をやたら見かけますよね。ネットでもラジオでも。「怪しくない？」「本当に減るの？」「どのサービスがいいの？」と思っている人は多いはずです。
先に言っておくと、減額診断自体はちゃんとした法律事務所が運営しているサービスです。ただ、どこを使うかで対応の質はかなり違ってきます。この記事では、信頼できる借金減額診断の選び方と、診断の仕組み、利用する前に知っておくべきことを詳しく解説していきます。
借金減額診断の仕組みをまず理解しよう
減額診断は「入り口」であって「ゴール」ではない
まず大前提として知っておいてほしいのは、減額診断はあくまで「概算チェック」だということです。診断結果で「○○万円減額できる可能性があります」と出ますが、それはシミュレーション結果であって確定ではありません。
実際の減額幅は、借入先・金額・返済期間・収入・家計状況など、細かい情報をもとに専門家が判断します。ですから診断はあくまで第一歩で、その後の無料相談でしっかり確認するのが大事です。
運営元は法律事務所や司法書士法人
きちんとした減額診断サービスの運営元は、弁護士法人や司法書士法人です。つまりプロの法律家がバックにいます。診断結果をもとに無料相談→依頼という流れになりますが、相談したからといって必ず依頼しなければいけないわけではありません。ここは安心して大丈夫です。
借金減額診断を選ぶときの5つのチェックポイント
チェック1：運営元が明確な法律事務所であること
これが一番大事です。運営元不明のサービスは絶対に使わないでください。弁護士法人○○、司法書士法人○○、のようにハッキリ書いてあるか確認しましょう。運営元が明記されていないサービスは、個人情報だけ抜かれる悪質なものの可能性もあるため要注意です。
チェック2：無料相談の対応方法が選べること
電話・メール・LINEなど、複数の相談方法に対応しているサービスが便利です。特に「電話はちょっと…」という人にはLINE対応のところがおすすめです。最初は文字でのやりとりの方がハードルが低くて相談しやすいという人が多いです。
チェック3：全国対応しているかどうか
地方に住んでいると近くに法律事務所がないケースもあるため、全国対応でオンライン相談ができるところを選ぶのがポイントです。
チェック4：費用の分割払いに対応していること
借金で困っているのに、いきなり費用を一括で払えるわけがありません。ほとんどの事務所は分割払いに対応していますが、念のため確認しておきましょう。
チェック5：実績・口コミが確認できること
相談件数や解決実績を公開している事務所は信頼度が高いです。口コミもGoogleの口コミなどで事前にチェックしておくとよいでしょう。
信頼できる借金減額診断の特徴まとめ
良い事務所には共通点があります。まず、無料相談の段階で「あなたのケースだと任意整理が向いています」「個人再生の方がメリットが大きいです」のように具体的な提案をしてくれることです。
逆にダメな事務所は、とにかく契約を急がせてきます。「今すぐ依頼しないと大変なことになりますよ」のように不安を煽るところは要注意です。
また、費用の説明が曖昧なところも避けた方がよいでしょう。着手金・報酬金・減額報酬など、何にいくらかかるかをしっかり説明してくれる事務所を選びましょう。
・具体的な解決策を提案してくれる
・費用を明確に説明してくれる
・契約を急がせない
・複数の相談方法に対応している
・実績を公開している
日本司法書士会連合会の多重債務問題への取り組みページでは、司法書士への相談窓口情報も確認できます。
減額診断を受ける前に準備しておくこと
借入先と金額をリストアップしておく
何社からいくら借りているか、ざっくりでよいのでメモしておきましょう。正確な金額がわからなくても大丈夫です。「だいたい3社から合計200万くらい」という感じでOKです。
毎月の返済額と収入を把握しておく
減額の方法を判断するには、毎月いくら返済しているか、手取り収入がいくらかの情報が必要になります。これもざっくりで大丈夫ですので、事前にチェックしておきましょう。
家族構成と住居状況も確認
持ち家か賃貸か、家族の有無なども減額方法の選択に影響するため、聞かれたときに答えられるようにしておくとスムーズです。
減額診断でよくある質問
Q. 診断しただけで信用情報に傷がつく？
つきません。減額診断はあくまでシミュレーションですので、信用情報機関（CIC・JICC）には一切影響しません。影響が出るのは、実際に債務整理の手続きを開始した場合だけです。
Q. 職場や家族にバレる？
診断を受けただけではバレません。実際に債務整理を進める場合でも、任意整理なら裁判所を通さないため家族や会社にバレにくいです。家族に内緒で任意整理を完了した人はたくさんいます。
Q. 診断後にしつこく営業される？
まともな事務所なら、しつこい営業はしません。ただ、一度相談すると確認の連絡が来ることはあります。もし不要なら「検討中です」と伝えれば大丈夫です。
Q. 減額診断と直接相談、どちらがよい？
まずは減額診断で自分の借金がどのくらい減る可能性があるか確認して、その結果をもとに直接相談するのが効率的です。診断結果を見て「これなら相談してみよう」と思えたら、次のステップに進みやすくなります。
Q. 複数の診断サービスを利用しても大丈夫？
もちろん大丈夫です。むしろ複数のサービスで比較検討するのがおすすめです。事務所によって提案内容や費用が違うこともあるため、2～3箇所は試してみるとよいでしょう。
・運営元の事務所名が明記されていない
・「絶対に減額できます」と断言している
・個人情報の取り扱いポリシーがない
・診断後にしつこく連絡してくる
消費者庁のインターネット消費者トラブルに関する注意喚起も参考にして、怪しいサービスに引っかからないよう気をつけてください。
まとめ：まずは診断を受けてみるのが第一歩
借金減額診断は、きちんとした法律事務所が運営するサービスを選べば安全に利用できます。怪しいものではありませんし、診断を受けたからといって必ず依頼する必要もありません。
「早めに行動した人ほど楽に解決できる」。これは間違いない事実です。まずは気軽に減額診断を試してみて、自分の借金がどのくらい減るか確認してみましょう。金融庁の多重債務の相談窓口情報もあわせて確認してみてください。
