「借金を整理したいけど、車だけは手放したくない」。通勤や子どもの送り迎えなど、車が日常生活に欠かせない方にとって深刻な悩みです。
結論から言えば、任意整理は対象とする借入先を自分で選べるため、車のローンを除外すれば車を手放さずに済みます。これが自己破産や個人再生にはない、任意整理ならではの大きなメリットです。
ただし、車のローンを任意整理の対象にした場合は車を引き上げられる可能性があるなど、知っておくべき注意点もあります。この記事では、任意整理と車ローンの関係を徹底的に解説していきます。
任意整理で車のローンはどうなるのか
任意整理における車ローンの扱いは、車ローンを「整理対象にするかしないか」で大きく異なります。それぞれのケースを見ていきましょう。
車ローンを任意整理の対象から外す場合
任意整理の最大の特徴は、対象とする債権者を自分で選べることです。車のローンを対象から外し、カードローンやキャッシングだけを整理すれば、車ローンの返済はこれまで通り続けることになります。当然、車を引き上げられることもありません。
この方法が最も一般的で、弁護士や司法書士にも「車を残したい」と伝えれば、車ローンを除外した整理方針を提案してくれます。
車ローンを任意整理の対象にする場合
車のローンを任意整理の対象に含めると、ローン会社から車を引き上げられるリスクがあります。これは多くの自動車ローン（特に信販会社のローン）に「所有権留保」が付いているためです。
所有権留保とは、ローンを完済するまで車の所有権をローン会社が持っている状態のことです。ローンの返済条件が変わる（任意整理の交渉が入る）と、ローン会社は所有権に基づいて車を回収できます。
銀行系マイカーローンの場合は事情が異なる
銀行系のマイカーローンには、所有権留保が付いていないのが一般的です。この場合、車の所有権は購入時から自分にあるため、任意整理の対象にしても車を引き上げられることはありません。自分のローンがどちらのタイプか確認しておきましょう。
ディーラーや信販会社のローン→所有権留保あり（引き上げリスクあり）。銀行系マイカーローン→所有権留保なし（引き上げリスク低い）。まずは自分のローン契約書を確認しましょう。
車のローンがある状態で任意整理する際の具体的な方法
車を残しながら借金を整理したい場合の、具体的な進め方を解説します。
車ローン以外の借入先だけを対象にする
最もシンプルな方法です。消費者金融、クレジットカードのリボ払い、カードローンなどを対象として任意整理を行い、車のローンだけは通常通り返済を続けます。
ただし、車ローン以外の返済が減った分を車ローンの返済に充てられるかどうかも事前に確認が必要です。任意整理後の収支バランスを弁護士・司法書士と一緒にシミュレーションしておくと安心です。
車のローンを完済してから任意整理する
車のローン残高が少ない場合は、まず車のローンを完済してから任意整理を始めるという方法もあります。完済すれば所有権留保は解除されるため、その後にどの借入先を整理しても車に影響はありません。
第三者弁済を利用する
家族や親族に車のローン残額を一括で払ってもらう「第三者弁済」という方法もあります。これにより所有権留保が解除され、車を確保した上で他の借金を任意整理できます。ただし、任意整理直前の偏頗弁済（特定の債権者にだけ返済すること）とみなされないよう、あくまで第三者（家族）が直接ローン会社に支払う形にすることが重要です。
任意整理後に車のローンは組めるのか
任意整理後に新たに車が必要になった場合、ローンが組めるかどうかも気になるところです。
ブラックリスト期間中は新規ローンが困難
任意整理の情報が信用情報に登録されている間（完済後約5年間）は、自動車ローンの審査に通ることが非常に難しくなります。新車・中古車問わず、ディーラーローンや銀行のマイカーローンはほぼ利用できないと考えておきましょう。
ブラックリスト期間中に車が必要な場合の対処法
ローンが組めない期間中に車が必要な場合は、以下の選択肢があります。
現金一括購入が最も確実です。中古車であれば数十万円から購入可能で、維持費の安い軽自動車を選ぶのもよいでしょう。
家族名義でローンを組むことも検討できますが、家族本人の信用情報と返済能力が審査されるため、家族に返済能力が求められます。
近年はカーリースやカーシェアリングといった選択肢も広がっています。ただし、カーリースは信用情報を参照するサービスもあるため、事前に確認が必要です。
車の引き上げが行われるまでの流れ
万が一、車ローンを任意整理の対象にしてしまった場合の引き上げの流れも確認しておきましょう。
受任通知が届いた後にローン会社が引き上げを通告
弁護士・司法書士から受任通知がローン会社に届くと、ローン会社は所有権に基づいて車の返還を求めてきます。通常は1〜2週間程度の猶予をもって引き上げ日が設定されます。
車の査定と清算
引き上げられた車は査定され、その時点での価値がローン残高から差し引かれます。車の価値がローン残高より低い場合は、差額分が残債として残ります。
車を隠したり、名義を勝手に変更したりする行為は絶対にやめましょう。所有権留保がある以上、法的にはローン会社の財産であり、隠匿行為は横領罪に問われる可能性があります。
任意整理で車を残すために弁護士・司法書士に伝えるべきこと
相談時に以下の情報を整理しておくと、スムーズに方針を決められます。
車のローン残高と毎月の返済額
車のローンがあといくら残っていて、毎月いくら返済しているかは必須の情報です。ローン残高が少なければ完済してから任意整理する選択肢も出てきます。
ローンの種類（ディーラー系か銀行系か）
所有権留保の有無を確認するために、ローンの種類を把握しておきましょう。車検証の「所有者」欄が自分の名前かローン会社の名前かで確認できます。
車がなくなった場合の生活への影響
通勤、通院、子どもの送迎など、車が生活にどの程度必要かも伝えましょう。弁護士・司法書士が最適な方針を考える上で重要な情報になります。
任意整理と車ローンに関するQ&A
Q. 車のローンが残っていても任意整理はできますか？
はい、できます。任意整理は対象とする借入先を選べるため、車のローンを除外して他の借金だけを整理することが可能です。車のローンはこれまで通り返済を続ければ、車を手放す必要はありません。
Q. 残クレ（残価設定ローン）の場合はどうなりますか？
残クレも通常のディーラーローンと同様に所有権留保が付いています。任意整理の対象にすると車を引き上げられる可能性が高いため、対象から外すのが基本方針です。
Q. 車のローンを完済した後に任意整理すれば、車は確実に残せますか？
車のローンを完済し、所有権が自分に移転していれば、任意整理によって車を失うことはありません。任意整理は財産の処分が不要な手続きですので、完済済みの車は問題なく維持できます。
Q. 任意整理後に車を買い替えたい場合はどうすればよいですか？
ブラックリスト期間中はローンが組めないため、現金一括での購入が基本になります。中古車市場を活用すれば、比較的安価に車を調達できます。完済後5年が経過して信用情報が回復すれば、通常通りローンを利用できるようになります。
Q. 個人再生や自己破産と比べて、車を残しやすいのはどの手続きですか？
車を残すことを最優先にするなら、任意整理が最も適しています。個人再生では住宅ローン特則はあっても車ローンに関する特別な救済はなく、自己破産では一定以上の価値がある車は処分対象になります。
まとめ
任意整理は対象とする債権者を選べるため、車のローンを除外すれば車を維持したまま借金を整理できます。所有権留保のある車ローンを対象にしてしまうと車を引き上げられるリスクがあるため、必ず弁護士・司法書士に「車を残したい」と伝えた上で方針を決めてください。
車は生活の基盤です。借金の問題も車の問題も、専門家と一緒に最適な解決策を見つけていきましょう。無料相談に対応している法律事務所は多数ありますので、法テラスなども活用しながら、まずは相談の一歩を踏み出してみてください。
