「任意整理したら車を取られるの？」と心配している方、まずはご安心ください。任意整理なら車のローンを対象外にして、車を手元に残すことができます。
ただし、何も考えずに手続きすると車を失ってしまう場合もありますので注意が必要です。車通勤の方や、地方で車がないと生活できない方にとっては死活問題ですよね。今回は車を残しながら借金を整理する方法を、注意点も含めてしっかり解説していきます。
任意整理で車を残せる仕組み
任意整理は債務整理の中でも唯一、整理する借金を自分で選べる手続きです。車のローンを対象から外せば、今まで通り返済を続けて車に乗り続けられます。
車のローンを対象にするとどうなる？
ただし、車のローンを任意整理の対象にしてしまうと話は別です。多くの自動車ローンには「所有権留保」というものが付いており、ローンを完済するまでは車の所有権がローン会社にある状態です。
そのため、ローンを任意整理の対象にすると、車は引き揚げられてしまう可能性が高いです。車を残したいなら、車のローンは絶対に対象外にしておきましょう。
所有権留保がないケースもある
ただし、銀行のマイカーローンの場合は所有権留保が付いていないことが多いです。この場合、任意整理の対象にしても車を引き揚げられることはありません。自分のローン契約書の「所有権留保条項」の有無を確認してみてください。
所有権留保の有無がわからない場合は、ローン会社に直接確認するか、弁護士に相談すれば調べてもらえます。
任意整理後に車のローンは組める？
正直に言うと、任意整理後のブラックリスト期間中（完済後約5年）は新しい車のローンは組めません。しかし、車が必要な方には代替手段がありますので、諦めなくて大丈夫です。
自社ローン（自社割賦）を利用する
中古車販売店が独自に提供する分割払いで、信用情報を参照しないことが多いです。ただし金利が高めだったり保証料がかかったりしますので、条件はしっかり確認しましょう。トータルの支払額が割高になることもありますので、冷静に計算してから決めてください。
現金一括で安い中古車を買う
20〜30万円台でも普通に使える中古車は結構あります。任意整理で月々の返済が減った分を貯めて、現金で買うのが一番シンプルです。ローンを組まないため利息もかかりませんし、家計への負担も最小限に抑えられます。
カーリース・サブスクを検討する
最近はブラックリスト期間中でも利用できるカーリースサービスも出てきています。ただし審査がある場合も多いため、事前に確認が必要です。リースなら頭金なしで新車に乗れるメリットもあります。
車のローンや購入については、全国銀行協会のサイトで各種ローンの基礎知識を確認できます。
1. 自社ローン（自社割賦）→信用情報を見ないケースが多い
2. 現金一括購入→20〜30万円台の中古車なら手が届く
3. カーリース→審査なしのサービスも増加中
4. 家族名義で購入→家族に協力してもらえるなら有効
車を残しながら借金を減らす具体的な流れ
実際にどう進めるのか、ステップで解説します。
ステップ1：弁護士・司法書士に相談
まずは無料相談で、どの借金を任意整理の対象にするか相談します。車のローンは外して、消費者金融やクレジットカードの借金だけを対象にするのが一般的です。
ステップ2：受任通知の送付
依頼すると、弁護士・司法書士が対象の債権者に受任通知を送ります。これで対象の借金の督促が止まります。車のローン会社には通知が行かないため、車への影響はありません。ここで大事なのは、車のローンは今まで通りきちんと返済を続けることです。
ステップ3：和解交渉と返済開始
将来利息のカットや返済期間の延長を交渉してもらい、和解が成立したら新しい返済計画に従って返済開始です。車のローンは今まで通り返済を続けるため、日常生活に大きな変化はありません。
注意点：車の維持費も見直そう
任意整理で借金の返済が楽になっても、車の維持費が家計を圧迫していては意味がありません。
ガソリン代、保険料、車検代、税金を合わせると年間30〜50万円はかかります。本当に車が必要かどうかも含めて、一度家計全体を見直してみることをおすすめします。
もし車がなくても生活できる環境であれば、思い切って手放すことで月々数万円の固定費を削減できます。カーシェアリングやレンタカーを活用すれば、必要なときだけ車を使うことも可能です。
・通勤に車が必須（公共交通機関がない地域）→残す
・車がないと買い物や通院ができない→残す
・便利だけど電車やバスでも代替可能→手放す検討もあり
車の維持費は想像以上にかかりますので、本当に必要かどうか冷静に判断しましょう。
弁護士への相談は、日本弁護士連合会の法律相談窓口から探せます。
よくある質問（Q&A）
Q. 車のローンが残り少ない場合、完済してから任意整理した方がいいですか？
A. 残額が少ないなら先に完済するのも一つの手です。車のローンを完済すれば所有権が自分に移るため、任意整理の影響を一切受けなくなります。ただし、他の借金の返済が限界に近い場合は、無理に車のローンを先に完済しようとせず、早めに弁護士に相談しましょう。
Q. 任意整理後に車を買い替えたい場合はどうすればいいですか？
A. ブラックリスト期間中でも、現金一括購入なら問題なく買い替えできます。自社ローン対応の中古車販売店を利用するのも選択肢の一つです。ブラックリスト期間が終われば、通常通りカーローンも組めるようになります。
Q. リース中の車がある場合、任意整理に影響しますか？
A. カーリースを任意整理の対象にしなければ影響はありません。ただし、リース契約の更新時に信用情報を確認される可能性はあります。その場合は更新できないこともありますので、契約内容を確認しておきましょう。
Q. 車検証の名義が自分じゃなくてもローン会社に取られますか？
A. 所有権留保が付いている場合、車検証の「所有者」欄がローン会社になっているはずです。この場合、ローンを任意整理の対象にすると引き揚げのリスクがあります。車検証を確認してみましょう。
まとめ
任意整理では車のローンを対象外にして車を残すことができます。ただし、対象にしてしまうと所有権留保で車を引き揚げられるリスクがありますので、ここだけは絶対に注意してください。
任意整理後は新しいカーローンは組めませんが、自社ローンや現金購入で対応可能です。車を残しながら借金を整理したいなら、まずは弁護士・司法書士の無料相談で具体的なプランを立ててもらいましょう。法テラスなら無料で相談できます。
