任意整理を検討している方の多くが気にするのが「クレジットカードが作れなくなるのではないか」という不安です。確かに任意整理をすると一定期間はカードの新規作成が困難になりますが、永久に作れないわけではありません。
任意整理後にクレジットカードが作れるようになるのは、完済から約5年後です。信用情報機関の事故情報が消えれば、新たにカード審査に申し込めるようになります。
この記事では、任意整理後のクレジットカード事情について、作れるようになるタイミング、審査に通りやすくするコツ、ブラックリスト期間中の代替手段まで詳しく解説します。
任意整理でクレジットカードが使えなくなる理由
任意整理をするとなぜクレジットカードが使えなくなるのか、その仕組みを理解しておきましょう。
信用情報機関に事故情報が登録される
任意整理を行うと、CIC・JICC・KSCといった信用情報機関に事故情報（異動情報）が登録されます。クレジットカード会社はカードの審査時にこの情報を参照するため、事故情報がある間は審査に通らなくなります。
既存のカードも利用停止になる
任意整理の対象にしたカード会社のクレジットカードは当然解約になりますが、対象にしていないカードも更新時や途上与信（利用中の審査）のタイミングで利用停止になる可能性があります。任意整理後は手持ちのクレジットカードがすべて使えなくなると考えておいた方がよいでしょう。
ETCカードやキャッシング枠も停止される
クレジットカードに紐づくETCカードやキャッシング機能も使えなくなります。ETCについてはETCパーソナルカード（デポジット制）で代替できます。
クレジットカードが作れるようになる時期
では、いつからクレジットカードが作れるようになるのでしょうか。信用情報機関ごとに確認します。
CIC（クレジットカード系）の登録期間
CICでは、延滞に関する情報は完済から5年で削除されます。クレジットカード会社の多くがCICを参照するため、この5年間がカード作成のハードルになります。
JICC（消費者金融系）の登録期間
JICCでは、債務整理に関する情報は契約終了から5年で削除されます。消費者金融系のカードを作る場合はこちらの情報が参照されます。
KSC（銀行系）の登録期間
KSCでは、代位弁済の情報が契約終了後5年間登録されます。銀行系のクレジットカードはKSCも参照するため、5年間は審査が厳しくなります。
任意整理後にカードが作れるまでの期間は「完済から約5年」が目安です。任意整理開始時ではなく「完済時」が起点になるため、返済期間3〜5年＋登録期間5年＝トータル8〜10年かかるケースもあります。
任意整理後にカード審査に通りやすくするポイント
信用情報が回復した後、カード審査に通りやすくするためのポイントを紹介します。
信用情報の開示請求で事故情報の消去を確認する
カードに申し込む前に、必ずCIC・JICC・KSCに信用情報の開示請求を行い、事故情報が消えていることを確認しましょう。事故情報が残った状態で申し込んでも審査に落ちるだけで、申し込み履歴だけが残ってしまいます。
任意整理した会社やグループ会社は避ける
任意整理した金融機関やそのグループ会社では、社内データベースに記録が残っている可能性があります（いわゆる「社内ブラック」）。信用情報機関の事故情報が消えても、社内ブラックは半永久的に残る場合があるため、別の会社のカードを選びましょう。
比較的審査が通りやすいカードから始める
いきなりゴールドカードやステータスカードに申し込むのではなく、流通系や消費者金融系のカードなど、比較的審査基準が緩やかなカードから始めるのがおすすめです。実績を積んでから、徐々にグレードの高いカードに挑戦しましょう。
安定した収入と勤続年数をアピールする
カード審査では安定した収入と勤続年数が重視されます。信用情報が回復した時点で、正社員として一定期間勤めていると審査に通りやすくなります。
ブラックリスト期間中のクレジットカード代替手段
カードが作れない期間中でも、日常生活で困らないための代替手段はたくさんあります。
デビットカード
銀行口座の残高から即座に引き落とされるデビットカードは、審査なしで作れます。VISAやJCBの加盟店で使えるため、クレジットカードとほぼ同じ感覚で利用可能です。ネットショッピングやサブスク決済にも対応しています。
プリペイドカード
事前にチャージした分だけ使えるプリペイドカードも審査不要です。バンドルカードやKyashなど、スマホアプリで簡単に発行できるサービスもあります。
家族カード
家族がクレジットカードを持っている場合、家族カードを発行してもらう方法があります。家族カードの審査は主カード会員に対して行われるため、本人の信用情報は参照されないケースが多いです。ただし、一部のカード会社では家族カードでも信用情報を確認することがあります。
QRコード決済・電子マネー
PayPayやd払い、楽天ペイなどのQRコード決済は、銀行口座からのチャージで利用できます。クレジットカードがなくてもキャッシュレス生活を送ることは十分に可能です。
やってはいけないこと
ブラックリスト期間中に焦ってやりがちな、絶対に避けるべき行動を紹介します。
虚偽の情報でカードに申し込む
収入や勤務先を偽って申し込むのは詐欺行為にあたる可能性があります。発覚すれば即座に解約されるだけでなく、今後の審査にも悪影響を与えます。
短期間に複数社へ同時に申し込む
短期間に複数のカードに申し込むと「申し込みブラック」と呼ばれる状態になり、審査に通りにくくなります。申し込みは1社ずつ、間隔を空けて行いましょう。
「ブラックリスト中でもカードが作れる」という業者の広告には要注意です。正規のカード会社は必ず信用情報を確認します。そのような業者は闇金や詐欺の可能性があるため、絶対に利用しないでください。
任意整理後のクレジットカードに関するQ&A
Q. 任意整理していないカード会社のカードは使い続けられますか？
対象にしていないカードも、更新時や途上与信のタイミングで利用停止になる可能性があります。すぐに止まるわけではありませんが、いつ止まってもよいように代替手段を準備しておきましょう。
Q. 完済から5年経ったら確実にカードが作れますか？
信用情報の事故情報が消えていれば審査に申し込めますが、カード審査は収入や勤続年数なども総合的に判断されるため、必ず通るとは限りません。ただし、安定した収入があれば審査に通る可能性は高いです。
Q. 任意整理後に作りやすいカードはありますか？
一般的に、流通系（スーパーや百貨店系）のカードや消費者金融系のカードは審査基準が比較的緩やかとされています。まずはこうしたカードで実績を積むのがおすすめです。
Q. 家族カードを作る場合、自分の任意整理は影響しますか？
家族カードの審査は原則として主カード会員に対して行われるため、本人が任意整理をしていても影響しないケースが多いです。ただし、カード会社によっては家族カード利用者の信用情報も確認する場合があります。
まとめ
任意整理後にクレジットカードが作れるようになるのは、完済から約5年後が目安です。その間はデビットカードやプリペイドカードで代替しつつ、信用情報が回復したら、事故情報が消えたことを確認した上で審査に通りやすいカードから申し込んでいきましょう。
カードが使えない期間は確かに不便ですが、借金の利息負担から解放されて確実に返済を進められるメリットの方がはるかに大きいです。信用情報の確認はCIC公式サイトから行えます。まずは弁護士や司法書士に相談して、今の自分に最適な方法を見つけてください。
